Do ảnh hưởng Covid-19, khách hàng không đi nộp phí được, hợp đồng bảo hiểm có bị mất hiệu lực?

27-08-2021 10:56:54 | Tài chính - Ngân hàng
In bài viết
Do ảnh hưởng Covid-19, khách hàng không đi nộp phí được, hợp đồng bảo hiểm có bị mất hiệu lực?

Do ảnh hưởng Covid-19, khách hàng không đi nộp phí được, hợp đồng bảo hiểm có bị mất hiệu lực?

Hiện nay, dịch bệnh covid–19 đang hoành hành ở nhiều địa phương trong cả nước, nhất là các tỉnh phía Nam. Do ảnh hưởng của dịch bệnh, người dân phải hạn chế đi lại, nhiều Văn phòng Công ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT), nhiều điểm giao dịch ngân hàng tạm đóng cửa… Và nhiều khách hàng lo lắng liệu hợp đồng bảo hiểm của mình có bị mất hiệu lực sau khi hết 60 ngày gia hạn hay không?

Quy định pháp luật có liên quan

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, khi đến hạn đóng phí, khách hàng được quyền gia hạn trong vòng 60 ngày. Trong thời gian gia hạn, hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực và khách hàng được công ty BHNT bảo vệ đầy đủ các quyền lợi trong hợp đồng.

Căn cứ khoản 3 điều 23 và điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm, sau thời gian gia hạn 60 ngày, nếu khách hàng không đóng phí đầy đủ thì hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực. Công ty bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng. Trong vòng 2 năm kể từ ngày hợp đồng mất hiệu lực, bên mua bảo hiểm có thể thỏa thuận khôi phục lại hiệu hợp đồng. Tuy nhiên, lúc này khách hàng phải kê khai lại tình trạng sức khỏe và phải chấp thuận quy định tính lại thời gian chờ tính từ ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng.

Ví dụ: Khách hàng tham gia bảo hiểm vào ngày 01/06/2020. Tuy nhiên, đến ngày 31/08/2021 (ngày cuối cùng gia hạn đóng phí), khách hàng không nộp phí, hợp đồng mất hiệu lực. Ngày 27/08/2021 khách hàng nộp phí để khôi phục lại hiệu lực hợp đồng. Lúc này thời gian chờ đối với sự kiện bảo hiểm như bệnh hiểm nghèo, hành vi tự tử…và các quyền lợi khác có bắt buộc thời gian chờ sẽ tính lại kể từ ngày 27/08/2021 chứ không phải ngày ký hợp đồng là 01/06/2020.

Như vậy, việc hợp đồng bảo hiểm bị mất hiệu lực sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quyền lợi khách hàng, ảnh hưởng nhiều sự kiện bảo hiểm xảy ra sẽ không được chi trả do bị tính lại thời gian chờ.

Khoản 1 Điều 156 BLDS 2015 quy định: “Sự kiện bất khả kháng là sự kiện xảy ra một cách khách quan không thể lường trước được và không thể khắc phục được mặc dù đã áp dụng mọi biện pháp cần thiết và khả năng cho phép”. Đối chiếu với quy định của BLDS, dịch bệnh covid-19 và việc áp dụng Chỉ thị 16 của Chính phủ làm ảnh hưởng đến việc đi lại và giao dịch bảo hiểm của khách hàng được xem là sự kiện bất khả kháng. Tuy nhiên, trên thực tế nhiều khách hàng vẫn bị mất hiệu lực hợp đồng bảo hiểm mà không được loại trừ yếu tố dịch bệnh ảnh hưởng đến việc giao dịch như một sự kiện bất khả kháng.

Các công ty bảo hiểm đẩy cái khó cho khách hàng?

Hiện nay, ở nhiều tỉnh/thành các công ty BHNT đóng cửa toàn bộ các văn phòng giao dịch. Thậm chí ở một số nơi, nhiều ngân hàng, bưu điện cũng tạm đóng cửa. Từ đó, khách hàng muốn đóng phí đúng thời hạn cũng rất khó vì không thể tìm được nơi để đóng phí.

Ngoài ra, nhiều khách hàng chẳng may bị F0, F1 phải cách ly tập trung theo quy định. Hoặc khách hàng đang trong vùng phong tỏa không thể đi lại nên cũng không đi đóng phí được.

Theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm mà hầu hết công ty áp dụng, khách hàng có quyền lựa chọn nhiều hình thức đóng phí khác nhau như: nộp cho tư vấn viên thu tại nhà, nộp tại văn phòng giao dịch các công ty bảo hiểm, nộp tại ngân hàng, bưu điện,…hoặc thanh toán kênh online. Như vậy, việc phải thanh toán online qua tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, các ví điện tử…không phải là quy định bắt buộc. Chưa kể nhiều trường hợp khách hàng không có tài khoản ngân hàng, không có internet banking và không biết thực hiện thanh toán online.

Tuy nhiên, trên thực tế, hiện nay các công ty bảo hiểm đều hướng (thực chất gần như là bắt buộc) khách hàng phải thanh toán phí online. Nếu khách hàng không đáp ứng được thì hợp đồng sẽ bị mất hiệu lực khi quá 60 ngày gia hạn. Rõ ràng, trong câu chuyện này khách hàng không vi phạm nghĩa vụ thanh toán mà vì sự kiện bất khả kháng (hạn chế đi lại theo quy định của Nhà nước; và cũng một phần do các công ty bảo hiểm đóng cửa và cũng không có nhân viên phục vụ thu phí tại nhà như thỏa thuận). Dường như các công ty bảo hiểm đang bỏ rơi quyền lợi của khách hàng và đẩy mọi cái khó cho khách hàng?

Để độc giả hình dung cụ thể hơn, tác giả nêu ví dụ như sau: “Ngày 27/08/2021 là ngày cuối cùng gia hạn đóng phí. Nhưng khách hàng không có tài khoản ngân hàng, không biết thanh toán online. Khách hàng chỉ có tiền mặt. Nhân viên công ty bảo hiểm không đi thu được. Khách hàng cũng không đi lại được do giãn cách xã hội. Và các điểm giao dịch thu phí: Văn phòng công ty bảo hiểm, ngân hàng, bưu điện…đều đóng cửa. Khách hàng không đóng phí được và hợp đồng bị mất hiệu lực”

Trong trường hợp này, như đã phân tích, khách hàng hoàn toàn không có lỗi. Khách hàng không đóng phí được không phải vì không có tiền mà vì lý do “sự kiện bất khả kháng”. Thiết nghĩ, Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) và các công ty bảo hiểm cần xem xét lại để có quy định phù hợp, đảm bảo quyền lợi khách hàng trong trường hợp này. Đối với khách hàng nếu rơi vào “sự kiện bất khả kháng” này dẫn đến hợp đồng mất hiệu lực thì có thể khiếu nại hoặc khởi kiện các công ty bảo hiểm. Vì việc hợp đồng bảo hiểm bị mất hiệu lực, không đơn giản là cứ phục hồi lại. Cũng như đã phân tích, dù có phục hồi thì quyền lợi khách hàng vẫn bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

Trần Hoài Phong

Từ khoá:

BHXH Hà Nội đẩy nhanh tiến độ hỗ trợ người lao động, doanh nghiệp trong thời kỳ Covid-19

Văn hóa - Xã hội - 3 ngày trước

BHXH TP đã và đang gấp rút đẩy nhanh tiến độ thực hiện, nhằm đảm bảo tiền hỗ trợ từ Quỹ bảo hiểm thất nghiệp đến với người lao động một cách nhanh nhất. Thời gian giải quyết hồ...

TP.HCM sẽ tổ chức lễ cầu siêu cho người mất vì đại dịch Covid-19

Văn hóa - Xã hội - 3 ngày trước

Bí thư TP.HCM khẳng định: “Không phải cái gì cũng đổ cho dịch Covid-19, như vậy là oan cho dịch”. Chiều 14/10/2021, Bí thư Thành ủy TP.HCM Nguyễn Văn Nên đã phát biểu kết luận tại Hội nghị Thành...

Hà Nội có thể đặt biển giám sát y tế trước nhà khách về từ TP HCM

Văn hóa - Xã hội - 6 ngày trước

Hành khách đi chuyến bay từ TP HCM, Đà Nẵng đến Hà Nội phải ký cam kết tuân thủ biện pháp theo dõi sức khỏe và có thể được treo biển giám sát y tế ở cửa nhà. Sở...

Đồng Nai lên kế hoạch mở lại trường từ 1/11

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Thông tin được Bí thư Đồng Nai Nguyễn Hồng Lĩnh đưa ra trong cuộc họp Ban chỉ đạo phòng chống Covid-19 sáng 11/10. Ông Lĩnh cho biết, ngành y tế xây dựng kế hoạch cách ly điều trị F0...

Hà Nội lập đoàn liên ngành thu hồi loạt dự án bỏ hoang

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

324 dự án đã được giao đất song chậm triển khai, vi phạm Luật Đất đai trên địa bàn Hà Nội sẽ được đoàn liên ngành rà soát, lập hồ sơ xử lý. UBND thành phố Hà Nội vừa...

Địa phương cách ly thế nào với hành khách đi máy bay?

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Hà Nội, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Lâm Đồng cách ly tập trung hành khách đi từ sân bay Tân Sơn Nhất, các địa phương khác yêu cầu khách theo dõi tại nhà. Theo quy định của TP Hà Nội,...

Thí điểm vận tải hành khách liên tỉnh

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Từ ngày 13/10, xe khách liên tỉnh được chạy thí điểm với tối thiểu 5% và tối đa 30% số chuyến trong ngày, hành khách ngồi giãn cách. Vài giờ sau khi Thủ tướng yêu cầu chậm nhất ba...

Nhiều trang mạo danh Bộ Giáo dục và Đào tạo

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Rà soát nhanh trên Facebook, Bộ Giáo dục và Đào tạo phát hiện 13 trang fanpage mạo danh Bộ và Bộ trưởng Nguyễn Kim Sơn. Các fanpage mạo danh có lượt yêu thích và theo dõi từ vài chục...

Hơn 45 triệu thẻ CCCD gắn chip hoàn thành: Người dân sử dụng ra sao?

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Trong tương lai gần, công dân chỉ cần 1 loại giấy tờ duy nhất là thẻ CCCD gắn chip điện tử để thay thế cho rất nhiều loại giấy tờ khác. Thông tin từ Bộ Công an cho biết, tính đến...

Facebook, Instagram lại vừa gặp sự cố trong đêm

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Nhiều người dùng đã không thể truy cập Facebook hay Instagram đêm qua, chỉ vài ngày sau sự cố đứt kết nối kéo dài tới 7 giờ khiến các chính trị gia Mỹ yêu cầu Mark Zuckerberg phá bỏ...

TP.HCM dự kiến mở cửa lại vận tải hành khách liên tỉnh sau 1/11, cho người dân du lịch đến các tỉnh khác

Sự kiện trong nước - 1 tuần trước

Tối 8/10, trong chương trình “Dân hỏi – Thành phố trả lời”, Phó Chủ tịch UBND TP.HCM Phan Thị Thắng đã trực tiếp giải đáp thắc mắc với chủ đề “ Khôi phục kinh tế trong điều kiện bình...

Bổ sung thành viên Ban Chỉ đạo Quốc gia phòng, chống dịch COVID-19

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Thủ tướng Phạm Minh Chính vừa ký Quyết định 1687/QĐ-TTg ngày 8/10/2021 bổ sung thành viên Ban Chỉ đạo Quốc gia phòng, chống dịch COVID-19. Quyết định nêu rõ bổ sung thành viên Ban Chỉ đạo Quốc gia phòng,...

App PC-COVID reset về 0 mũi tiêm vaccine để cập nhật lại toàn bộ dữ liệu

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Theo Trung tâm Công nghệ phòng chống dịch COVID-19 quốc gia, ứng dụng (app) PC-COVID đang trong quá trình nâng cấp hệ thống, thông tin về mũi tiêm sẽ được reset về 0 và một số dịch vụ có...

Chủ tịch Quốc hội: Người dân và doanh nghiệp luôn ở vị trí trung tâm

Văn hóa - Xã hội - 1 tuần trước

Chủ tịch Quốc hội Vương Đình Huệ nêu rõ, trong công tác lập pháp, giám sát tối cao và quyết định các vấn đề quan trọng của quốc gia, Quốc hội đều đặt người dân và DN vào vị...